Фиатные деньги (от лат. fiat — “декрет, указание”, называемые также фидуциарными, fiduciarius, от fiducia — «доверие» и fides — «вера») – это валюта, используемая в денежном обращении на некоторой территории. Единицы фиатных денег не имеют собственной внутренней стоимости (в отличие от товарных — золотых или серебряных денег). Обеспеченность фиатных денег и их ликвидность (способность обмениваться на иные деньги и товары) в современных государствах достигается, благодаря платежному доверительному фонду эмитента, резервами Центрального Банка или Резервной Системы государства. Фиатные бумажные банкноты и безналичные деньги имеют ценность, благодаря их объявлению государствами универсальным платёжным средством и уверенности в том, что они будут приняты к платежу повсеместно в юрисдикции государства. Без этого фиатные деньги не имели бы никакой ценности и стоили не больше бумаги, на которой напечатаны.
История фиатных денег
Система фиатных денег зародилась в средневековом Китае примерно в VII – XI веках и в той или иной форме достоверно практиковалась уже при династиях Тан, Юань и Мин. Представляла собой юридически заверенные печатями императора бумажные или картонные банкноты. Позже в истории считалось, что стоимость фиатных денег эквивалентна определенному количеству золота, которое хранится в банке, что называлось золотым стандартом. В СССР считалось, что фиатные денежные единицы обеспечены всем достоянием государства. Современная эра бумажных денег началась с реформы президента Никсона 1971, когда закончилось время золотого стандарта, то есть подкрепления фиатных денег золотым запасом. Это событие положило начало сильным колебаниям курсов фиатных валют ведущих стран в Западном мире относительно друг друга (система плавающих курсов).
Преимущества и недостатки фиатных денег
Одним из преимуществ бумажной валюты является то, что она не обеспечена каким-то одним дефицитным ресурсом, таким как золото, а считается обеспеченной всеми ценными активами государства.
- Преимущества фиатных денег: стабильность курса у высокоразвитых стран; бесспорность как официального платежного средства; физический носитель (у наличных денег) и независимость от коммуникационных сетей, интернета и электроэнергии; правовая стабильность операций; способность быть на длительных периодах времени средством накопления (в финансово устойчивых государствах), возможность оспорить безналичные операции, привычность и традиционность.
- Недостатки фиатных денег: централизация денежного обращения (государством и банками); невозможность безналичных переводов без посредников (банков); неуверенность в сохранении их стоимости на длительных периодах времени (даже в финансово стабильных государствах); зависимость от государственной финансовой политики; полный государственный контроль над обращением; инфляция.
Виды фиатных денег
Они могут быть наличными или безналичными, которые могут иметь цифровую электронную форму. Одной из разновидностей безналичных фиатных денег могут стать CBDC (Central bank digital currency) – основанные на блокчейне деньги, эмитируемые центральными банками. Курсы наличных и безналичных (цифровых) фиатных денег, как правило, эквивалентны. В мире идёт постепенное увеличение в обороте безналичных фиатных денег.
Фиатные деньги условно можно подразделить на обычные и кредитные деньги. Однако с возникновением и правовым закреплением государственных монополий на эмиссию, кредитные деньги, создаваемые банками, фактически были уравнены в правах с обычными фиатными деньгами.
Фиатные деньги и криптовалюта
Несмотря на все возможности, предоставляемые криптовалютами, пока фиатные деньги по-прежнему остаются основным платежным средством для большинства людей. Фиатные деньги на криптобиржах используются для ввода и вывода средств. Большинство криптобирж проводят свободную конвертацию фиатных денег в криптовалюты и обратно. Однако конвертация проводится не во всякие фиатные деньги, а только в принятые на данной криптобирже для конвертации. Как правило, это доллар, евро, фунт стерлингов, швейцарский франк, японская иена и ещё ряд валют государств с высокой финансовой стабильностью. Национальные криптобиржи, как правило, конвертируют криптовалюты в национальные фиатные валюты.
Условием конвертации служит верификация аккаунтов пользователей, и это условие постоянно ужесточается в соответствии с требованиями принципа KYC (Know Your Customer/Client) – важнейшей составляющей частью AML (Борьбы с отмыванием денег — набора правил против обращения и «отмывания» криминальных денег). КYС необходима для установки личности пользователя криптобиржи или иной платформы.
Например, крупнейшая в мире криптобиржа Binance предлагает несколько способов пополнения баланса и использования фиатных денег. Основной способ конвертации – через банковские карты клиентов и через систему корреспонденции счетов SWIFT с комиссиями от 0 до 3%.
Фиатные деньги продолжают оставаться основой мировой финансовой системы и мерилом стоимости иных финансовых и корпоративных финансовых активов. Главная причина этого состоит в том, что правовые (юридические) основы их обращения чётко проработаны на протяжении длительного периода времени на основании опыта обращения фиатных денег. Поэтому фиатные деньги продолжают оставаться самым безопасным средством накопления, однако постепенно уступают свои позиции в качестве средства платежа.
