Цифровой рубль: расходы без прибыли

Несмотря на то, что Банк России отложил массовое внедрение цифрового рубля (ЦР) на срок «после 2026 года», обсуждения и подготовка к его введению продолжаются. Регулятор планирует тщательно отработать все детали, поскольку этот процесс требует серьёзной перестройки банковских систем. Причём дорабатывать придётся всё, от дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем (АБС) — до комплаенса. Это значит, необходимо перестроить онлайн-банкинг, мобильные приложения, банкоматы и другие интерфейсы, с которыми взаимодействуют клиенты. Изменить ядро банковской ИТ-инфраструктуры, через которое проходят внутренние финансовые операции. А также перестроить системы контроля за соблюдением законодательства.

По результатам опроса, который проводило издание «Коммерсантъ», минимальные расходы на внедрение цифрового рубля для среднего российского банка стартуют от ₽120 млн и могут превысить ₽200 млн. При этом более ₽40 млн уйдёт только на «железо», ещё как минимум ₽80 млн — на программное обеспечение (ПО). И это — не считая стоимости новых лицензий, интеграции и персонала. Эксперты отмечают, что «внедрение ЦР может снизить прибыльность банков и сократить их доходы».

Эти цифры подтвердились после реализации пилотной программы по внедрению ЦР. Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Павел Неумывакин сообщил, что банки, участвующие в ней, потратили на подключение и запуск цифрового рубля от ₽100 млн до ₽150 млн руб. «Для среднего банка это сопоставимо с годовой прибылью, причём это затраты, не приносящие доходов», — добавил Неумывакин. 

Он также отметил, что банки относятся к цифровому рублю «сдержанно». Причина этого — отсутствие преференций от государства и множество проблем с запуском. Среди них — снижение ликвидности, повышение стоимости кредитных продуктов из-за сокращения ресурсной базы.

Что касается технической стороны, то сейчас банки преимущественно тратятся на индивидуальные ИТ-решения. В будущем ожидаются стандартные «коробочные» продукты, которые позволят сократить расходы на перестройку системы. Имеются в виду универсальное ПО, которое могут использовать разные клиенты без существенной доработки. Банки надеются, что появление таких решений, а также поставка ПО от Центробанка — немного упростят процесс принятия ЦР.

Напомним, что о возможности запуска цифрового белорусского рубля (ЦБР) на прошлой неделе говорил и председатель правления Национального банка Беларуси Роман Головченко. Главными целями запуска ЦБР являются «расширение условий для развития национального платежного рынка и создание потенциала для использования цифровой валюты центрального банка в трансграничных платежах». О затратах на его внедрение и перестройку банковской системы пока не сообщается.